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续贷是再次贷款吗？法律关系与风险防控全解析
来源：续贷是再次贷款吗 作者：借款纠纷律师
摘要：本文由执业借款纠纷律师撰写，聚焦续贷是再次贷款吗这一实务焦点，系统阐释续贷、展期、借新还旧的法律区别，结合合同性质、担保延续、诉讼时效、风险提示与纠纷化解，给出合规操作指引。.........
一、问题导入：续贷概念为何容易混淆
在信贷业务中，“续贷”一词被频繁使用，却常被误解为“再次贷款”“贷款展期”或“借新还旧”。借款人与银行、小贷公司、网络平台签订续贷协议后，一旦出现逾期，双方往往就合同性质、担保责任、诉讼时效产生激烈争议。借款纠纷律师在办案过程中发现，厘清续贷是再次贷款吗，是解决后续借款纠纷的关键第一步。
二、续贷、展期、借新还旧的法律界定
2.1 续贷的法律特征
续贷通常指在原贷款尚未结清时，贷款人与借款人重新签订一份贷款合同，用于归还原合同项下本金或本息，并重新约定利率、期限、担保条件。其核心特征在于：1.形成新的债权债务关系；2.旧贷款本息获得清偿；3.担保可能延续或重新设立；4.贷款编号、合同编号更新。
2.2 贷款展期的法律特征
贷款展期是借贷双方在原合同基础上，仅就“还款期限”进行变更，合同主体、金额、利率、担保方式原则上保持不变，合同编号亦不变。展期需取得保证人书面同意，否则保证人可主张免责。
2.3 借新还旧的法律特征
借新还旧兼具“续贷”与“展期”的影子：形式上签订新的借款合同，实质上以新贷资金直接偿还旧贷，且往往在同一天完成资金闭环。司法实践中，法院通常认定其属于“以新贷偿还旧贷”，担保人可援引担保法司法解释第39条主张免责。
2.4 三者的核心区别
（1）合同数量：续贷与借新还旧均产生一份新的借款合同；展期仅变更原合同条款。
（2）担保衔接：续贷需担保人重新确认；展期需担保人同意；借新还旧若无明示，担保人可免责。
（3）诉讼时效：续贷与借新还旧自新合同到期日起算；展期自展期后到期日起算。
（4）征信记录：续贷与借新还旧产生新贷款记录；展期仅更新到期日。
三、续贷合同的成立与生效要件
3.1 书面形式与必要条款
根据《民法典》第668条，借款合同应采取书面形式。续贷合同须载明：借款金额、用途（明确“用于归还编号×××合同项下贷款”）、期限、利率、还款方式、担保条款、违约责任。若缺少“用途”条款，可能被认定为展期。
3.2 担保延续与重新设立
抵押续贷：需到登记机关办理注销旧抵押并设立新抵押，或在“最高额抵押”额度内直接办理变更登记；
保证续贷：保证人须出具《同意续贷并继续承担保证责任的函》，否则保证人可对新增债务免责。
3.3 贷款人审查义务
贷款人应审查借款人资信、资金用途真实性、担保物价值变化，并在合同中明确“续贷资金将直接划入指定账户用于归还旧贷”，避免被认定为“违规发放贷款”。
四、典型案例精解
案例一：未重新办理抵押登记导致优先权落空
甲银行与乙公司签订3000万元续贷合同，用于偿还旧贷，但未注销旧抵押亦未重新登记。后乙公司破产，甲银行主张对抵押物优先受偿。法院认为旧债权已因清偿而消灭，抵押权随之消灭，新抵押权未设立，甲银行仅享有普通债权。
案例二：保证人未书面同意续贷成功免责
丙小贷公司与丁个人签订100万元续贷合同，保证人戊未出具书面同意。丁逾期后，小贷公司起诉戊。法院依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第16条，认定保证人不再承担保证责任。
案例三：借新还旧被认定为展期
某银行与借款人签订“流动资金借款合同”，金额、期限、利率与原合同完全一致，仅备注“续贷”。法院认为双方并未形成新的债权债务关系，裁定该合同为展期，保证人需继续承担保证责任。
五、诉讼时效与担保期间衔接
5.1 诉讼时效起算点
续贷合同到期后未获清偿，诉讼时效自到期日次日起算，期间为3年；若为分期还款，则自最后一期到期日起算。
5.2 保证期间重新计算
保证人出具续贷同意函的，保证期间自新合同到期日起算；未出具的，保证期间仍按原合同到期日起算，不因续贷而延长。
5.3 抵押登记注销风险
抵押续贷时，若先注销旧登记再办理新登记，期间出现查封或二次抵押，贷款人优先权可能丧失；建议采用“最高额抵押”或“顺位抵押”方式降低风险。
六、风险提示与合规建议
6.1 借款人视角
（1）核对续贷合同是否载明“用途”条款，避免被认定为展期；
（2）关注担保责任：要求贷款人出具保证人同意函；
（3）留存转账凭证：新贷资金到账后，立即用于归还旧贷，避免挪用风险。
6.2 贷款人视角
（1）完善合同条款：明确“续贷资金直接用于清偿旧贷”；
（2）重新办理担保登记：抵押物需重新评估、登记，保证人需书面确认；
（3）审查征信变化：续贷前重新查询借款人征信，防止“带病续贷”。
6.3 担保人视角
收到续贷通知后，应核实借款用途、金额、期限变化，对超过原担保范围的债务可拒绝签字；若同意续保，应在书面文件中明确“保证范围以新合同为准”。
七、纠纷化解的多元化路径
7.1 协商与调解
贷款逾期后，借款人可与贷款人协商分期、展期或以物抵债，并签署补充协议；亦可申请金融纠纷调解中心介入。
7.2 诉讼策略
（1）确认合同性质：借款人可主张“展期”以延长保证期间；
（2）担保人抗辩：以“借新还旧”为由请求免责；
（3）抵押物处置：贷款人可申请实现担保物权特别程序，缩短执行周期。
7.3 执行与破产程序
借款人进入破产程序，贷款人应及时申报债权，区分有担保债权与普通债权；担保人代偿后，可向借款人追偿并参与破产分配。
八、常见疑问解答
8.1 续贷后利率上浮是否构成违约？
若续贷合同已明确新利率，借款人签字确认，则不构成违约；若贷款人单方提高利率，借款人可拒绝或主张解除合同。
8.2 续贷期间能否追加共同借款人？
可以。追加共同借款人需签署新的借款合同或补充协议，并重新办理担保手续。
8.3 续贷逾期是否影响征信？
续贷形成新的贷款记录，逾期将上报征信中心；展期仅更新到期日，逾期记录仍保留。
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